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Un accidente de auto puede cambiar tu vida. En México, los percances viales son la primera causa de muerte y la segunda de orfandad, de acuerdo con el Consejo Nacional para la Prevención de Accidentes.
Los accidentes en México son sumamente frecuentes y obligan a estar preparado. No sólo porque si no tienes algún tipo de seguro tu cartera va a sufrir para arreglar los desperfectos causados –ya sea en tu auto o en el de algún tercero–, sino porque los gastos médicos que se involucran en un accidente vial suelen ser muy altos.
No es por ser pesimista, pero si durante el percance alguien muere, puedes llegar a pagar hasta 4 millones de pesos, sin tomar en cuenta toda la asesoría legal que requerirías. No quieres que un evento de esta naturaleza te tome por sorpresa, ¿verdad?
De acuerdo con cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), sólo 28% tiene un seguro para proteger a las víctimas de accidentes que puedan tener.
“Si alguien nos choca, hay una probabilidad de que tres de cada cuatro veces sea más difícil cobrarle a la persona, ya que no cuenta con un seguro”, asegura en un video informativo Luis Álvarez, director de daños y autos de seguros de la AMIS.
Así que si todavía te preguntas si tienes que contratar un seguro de auto, no hay otra respuesta: es imperativo que lo hagas ya.
Si tienes un presupuesto limitado para este rubro, la recomendación es que compres al menos uno de responsabilidad civil.
Éstos cubren daños a terceros (en su persona y en sus bienes), gastos médicos a ocupantes, asistencia vial y asesoría legal. En todas las aseguradoras suelen costar cerca de 2 mil pesos, aproximadamente, aunque alguna lo puede ofrecer a menor precio.
Toma en cuenta que si piensas salir a carretera, ya es obligatorio que tengas este tipo de cobertura al menos, si no quieres ser acreedor a una multa.
A partir de septiembre de este año, todos aquellos que circulen por vías federales tienen la obligación de tener contratado este instrumento con el objetivo de cubrir los daños que el usuario pudiera causar a terceros, ya sea en su auto o en su persona.
No hay que confundir, este seguro no es el mismo que se paga al pasar por una caseta, éste cubre los daños que pueda ocasionar una carretera en malas condiciones.
Fíjate bien
A la hora de contratar un seguro de auto —y en general, de cualquier tipo— es necesario comparar.
En el mercado hay 23 aseguradoras que ofrecen este servicio, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Además, existen varios tipos de cobertura entre las que puedes escoger, ya sea responsabilidad civil, limitada o amplia.
La cobertura limitada cubre, además de lo que cubre el de responsabilidad civil, el robo total del vehículo. La diferencia fundamental con la amplia es que ésta cubre los daños materiales que le puedan suceder a tu coche. Dentro de ésta última, existen variantes que pueden ofrecerte también una mayor suma de responsabilidad civil, la devolución de la prima en el caso de robo y otras coberturas extra que hacen que el precio se incremente.
Ojo en esto
¿En qué debes de fijarte al comprar un seguro de auto? Seguramente temes que te lo roben. Ese es uno de los principales miedos ante los que puede responder un seguro de auto y tanto la cobertura amplia como la limitada, dos modalidades que tienen este tipo de instrumentos, cubren un robo de vehículo.
“La mayoría de la gente se enfoca en dos cosas equivocadas, una es el precio, que sea el más barato, y otro es que buscan asegurar su auto contra robo, sin embargo, estas coberturas no son las más importantes”, asegura Eloy López, director de la consultoría Previsión Financiera.
En este sentido, hay otras eventualidades que pueden ocurrirte y ante las que debes de estar preparado con dos coberturas: la de responsabilidad civil y la de gastos médicos a ocupantes, sostiene Eloy.
“Si un conductor atropella a una persona y muere, en el DF tienes que pagar hasta casi cuatro millones de pesos, entonces recomendaría tener la cobertura de responsabilidad civil más alta. La de gastos médicos a ocupantes debe de ser la más alta para que puedas cubrir cualquier lesión que sufran tus ocupantes en caso de un siniestro”, asegura el especialista.
La recomendación es ajustar las cifras aseguradas a las más altas que permita la póliza, esto no suele subir mucho el costo de la prima, de acuerdo con Eloy. La de responsabilidad civil al menos tiene que cubrir estos cuatro millones de pesos.
Si todavía no te convences, aún te preocupa más precio y has pensado en buscar la opción más barata, piensa en cuánto gastarías si sufres un accidente y tu póliza no cubre la totalidad.
Es dinero que tendrá que salir directamente de tu bolsillo y que seguramente desequilibrará tus finanzas. No escatimes.
Cuestión de prestigio
Otro punto de que debes de tomar en cuenta al elegir este tipo de seguro son las calificaciones que tienen las aseguradoras que ofrecen esta herramienta en el mercado.
La Condusef dio a conocer apenas en noviembre pasado que de las 23 aseguradoras de autos que pueden ofrecer un seguro básico estandarizado de automóvil, ocho de ellas reprobaron, lo que significó 35% del total.
Las instituciones que tuvieron la mejor calificación fueron General de Seguros con 9.39, Seguros Banorte con 9.29 y GNP con 8.38.
Las reprobadas fueron Seguros Banamex con 3.02; ACE con 3.90; El Águila Compañía de Seguros con 4.78; RSA con 4.95; BBVA Bancomer Seguros con 5.07; Seguros Multiva con 5.14; Quálitas con 5.38; y Primero Seguros con 5.93.
A las que más les reclamaron fueron AIG, Seguros Banamex, BBVA Seguros, El Águila Compañía de Seguros y Seguros Multiva.
El índice de reclamación mide el número de reclamaciones que presentaron los usuarios respecto al número de accidentes reportados.
La única aseguradora que fue multada de enero a septiembre de 2014, que es el periodo analizado, fue Quálitas por poco más de 31 mil pesos.
Seguro por internet
El seguro para auto quizá es el más sencillo de contratar.
Es posible hacerlo en línea e incluso ya existe la opción de comprarlo a través de tu teléfono inteligente. Hay varios portales como Seguros S, Autocompara de Santander o Aarco que te permiten comparar distintas opciones de seguros de manera rápida con tu tarjeta de crédito y en línea.
Esto representa una forma más sencilla de adquirir una protección pero es una opción que tienes que analizar con todo detalle, porque al hacerlo de esta manera estás buscando cotizaciones que ya están estandarizadas y que quizá no se ajusten a tus necesidades.
Es por esto que tienes que tener los ojos bien abiertos al utilizar esta opción y nunca debes dejar de revisar los aspectos que cubre cada opción. Hay incluso la posibilidad de bajar la cotización en PDF, la cual te muestra un detallado cuadro comparativo de precios y coberturas.
En este sentido, no debes de quedarte con ninguna duda. Si deseas ajustar algún aspecto como responsabilidad civil o gastos médicos a ocupantes, contacta directamente a la aseguradora o a un agente de seguros. Incluso si te convenció alguna opción en particular, puedes buscar directamente a esa aseguradora y revisar si tiene la opción de comprar en línea directamente con ésta.
En muchas ocasiones la abundancia de oferta hace incluso más difícil la elección. Analiza ante todo las dos coberturas principales, responsabilidad civil y gastos médicos a ocupantes, pero también no dejes de revisar la cantidad de tu deducible, por ejemplo.
Éste es la cifra que tendrás que pagar a la aseguradora en el caso de que tengas un percance para que ella corra con el resto de los gastos. Si el costo del daño causado es mayor que el deducible, conviene pagarlo y si no, se recomienda cargar con la cuenta, sostiene Igal Rubinstein, director general de Seguros S.com.mx en un texto publicado en su misma página.
“Las sumas aseguradas van a depender de nuestras necesidades y capacidades financieras, debemos elegir la cobertura que más se adapte a lo que buscamos considerando los riesgos a los que está expuesto nuestro automóvil y las personas que lo ocupan en caso de accidente, esto por la cobertura de gastos médicos para los pasajeros”, sostiene Rubinstein.